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退休力大调查回响/退休后不想过得比现在差?中信银专家有解

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联合报系退休力大调查引发全民热潮自我检视退休准备,趁年轻应全方位存本,长期关注退休议题的中信银率先回响愿景工程报导,针对各世代退休力不及格提出对策。国内在二○一八年就进入高龄化社会,预估二○二五年进入超高龄社会,长期关注退休议题的中信银个金副执行长杨淑惠认为,老年人口过多、少子化未解决,财政负担加重之下,社会将呈现低成长、低利率,不管是三十、四十、五十岁民众,都必须有及早、长期退休规划的准备,且掌握基本的资产配置观念。

杨淑惠表示,国内民众虽关注高龄长寿议题,但对于退休准备的进度落后,普遍民众在退休准备上有四大迷思:第一,低估老后所需,许多民众认为退休后月生活费三万就够,但依据主计总处的统计,六十五岁以上家庭每月开销是六到十一万元;第二,理财工具保守,许多民众目前理财工具只有储蓄或定存,低利率时代光仰赖定存配息易被通膨吃掉。

第三,过于仰赖政府年金,缴多、少领、延退已成未来的趋势;第四,忽略高龄照护所需费用,国内拥有健全的健保制度,但很多民众忽略老年后的长照与医疗费用,失智、慢性病或重大疾病伴随的医疗费用将是退休后一大负担。

杨淑惠指出,退休前着重在资产累积,退休后是要着重在管理金流与长寿风险,但不管哪个世代,国人面对退休准备须拥有三大基本观念:第一,退休金帐户专款专用,依据每人的资产状况与退休后想要的生活目标进行规画,可运用银行的退休金试算网站,输入自己的应备、已备后计算出缺口,就能知道每月或每年该挪多少钱在退休准备,并要定期追踪是否达成目标。

第二,资产配置且长期投资,并掌握基本股债配置,距离退休越近债比重拉高降低风险。股票标的要选择长期稳定、稳定配息、体质健全、具有未来成长性的产业或公司,以近两年来说,可选择AI、5G、防疫相关标的;债券则是要抵御波动性高的股票资产,除留意债息外,也要留意债券品质,可直接买债券或透过债券型基金投资,例如全球债、高评等投资等级债券,若是高收债最好避免高收益、低信评的债券。

另针对手上有一大笔金钱可准备退休者,杨淑惠提醒,除掌握上述的股债配置,最好挪一成资金进行避险,可投入黄金、美元。第三,医疗准备,如果挪不出一笔钱做为医疗准备金者,可透过保险转嫁风险,在体况还可以或年轻时及早规划。

接着,才是针对不同世代选择不同工具。三十岁年轻世代普遍面临低起薪、高物价的困境,对年轻族群来说因人生阶段还有更迫切的目标,例如存第一桶金、购屋、结婚,很少年轻人会把退休排入最优先目标,普遍患有「退休准备拖延症」。

但杨淑惠认为,年轻世代有两大优势,第一,大部分年轻人身体状况良好,建议趁此时补强重大疾病或意外失能保障,此时保费较便宜,不只及早建构老年的「病本」,也能避免当身体有状况时无法投保;第二,距离退休还有三、四十年,可及早累积并善用复利效果,若晚十年才开始准备,之后每月提存压力将增加一点八倍。

杨淑惠建议,年轻世代首先如果想摆脱薪资困境,可从开源节流做起,透过升迁加薪、跨足副业或投资股滚钱来开源,并建立储蓄与长期理财习惯来节流。建议至少每月领到薪水可存两成下来,而理财前要先存到一笔紧急预备金,可设定两个月的生活开销,之后的钱才进行投资理财。

在退休准备上,年轻人可善用劳退自提,最高可提拨百分之六,除加快退休储蓄,也能省税;自己理财部分,股债配置可设定为七比三,并善用定期定额来累积资产。

到了四十岁,大部分是上有老、下有小的三明治世代,薪资虽然比年轻时期高,但开销也较大,这时容易因子女教育或奉养父母,就忽略自己的退休准备。

杨淑惠建议,三明治世代家庭责任重,可透过保险将家庭责任转嫁出去。例如:善用投资型保单,除有寿险保障效果也能投资持续累积退休金;或是利变型寿险,投保初期用寿险保障转嫁家庭责任风险,保单价值则每年复利滚存。如果是想保险与投资分开者,可适度增加定期寿险转嫁家庭责任,投资上股债建议六比四,较保守者可采五比五。选择配息型基金,息收可用来支应保费,或持续滚进去达到复利效果。

到了五十五岁以上橘世代,距离退休剩五至十年,打造多元被动式收入成为重点。杨淑惠指出,越接近退休时点,被动收入越显重要,建议适度增加固定收益标的,例如债券型基金、海外债、货币型基金、年金险等,股债比可设定为三比七。

同时,要开始留意财富安全,失智或高龄者常成为歹徒的诈骗对象,除诈骗外,年长者也常面临子女争产、推卸照顾责任的问题,橘世代可趁意识清楚时,善用安养信托,由专人管理财务,包含给付费用给专业医疗机构、安养机构,并事先做好财产分配,透过信托把钱分配给继承的子女。

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标签: 退休生活 高龄照护 资产配置